"ประกันภัยพิบัติแห่งชาติ" 15,000 ลบ.รัฐบาลคิดช้าไป หรือน้ำท่วมมาไวกว่าที่คิด ?

จากสถานการณ์น้ำท่วมครั้งใหญ่ในกรุงเทพมหานครที่เกิดขึ้นในช่วงสัปดาห์ที่ผ่านมา รวมถึงน้ำท่วมในหลายจังหวัด ได้สร้างความเสียหายให้กับทรัพย์สินของประชาชนเป็นจำนวนมาก รวมถึงสร้างความเดือดร้อนในการใช้ชีวิตของผู้คนนับล้านคน

.

หันมามองในมุมหนึ่งก็พอจะใจชื้นขึ้นมาได้บ้างเพราะประเทศไทยได้มีระบบ "ประกันภัยพิบัติแห่งชาติ" เกิดขึ้นแล้ว ซึ่งระบบนี้เป็นกลไกการบริหารความเสี่ยงเชิงรุกที่ภาครัฐจัดตั้งขึ้นเพื่อช่วยเหลือประชาชนผ่านการทำกรมธรรม์ประกันภัยกลุ่ม มีขอบเขตการคุ้มครองครอบคลุมพื้นที่ทั่วประเทศรวมถึงกรุงเทพมหานคร โดยมุ่งเน้นการเยียวยาความเสียหายด้านที่อยู่อาศัยและชีวิตจากภัยพิบัติทางธรรมชาติหลัก เช่น อุทกภัย วาตภัย และแผ่นดินไหว

.

ผู้ประสบภัยในหลายพื้นที่ อาจหวังที่จะได้รับเงินสินไหมชดเชยจากบริษัทประกันภัยที่รับประกัน แต่มันกลับไม่ง่ายอย่างที่คิด เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยพิบัติแห่งชาตินี้เริ่มมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม พ.ศ. 2569 เป็นต้นไป แต่น้ำท่วมเกิดขึ้นก่อนวันที่กรมธรรม์จะมีผลบังคับใช้

.

นั่นหมายความว่า ความเสียหายหรือมวลน้ำที่มีอยู่ก่อนหน้าวันที่ดังกล่าว ตลอดจนผลกระทบต่อเนื่องจากสถานการณ์เดิม ไม่จัดอยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของระบบประกันภัยนี้ เนื่องจากหลักการบริหารความเสี่ยงกำหนดให้กรมธรรม์คุ้มครองเฉพาะเหตุการณ์ภัยพิบัติใหม่ที่เกิดขึ้นภายหลังเวลาเริ่มต้นของสัญญาเท่านั้น

.

ซึ่งในทางทฤษฎีการประกันภัยและการบริหารความเสี่ยงจากภัยพิบัติ การกำหนดเงื่อนไขเวลาเริ่มต้นมีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันปัญหาความเสี่ยงที่คาดการณ์ได้หรือความเสียหายที่เกิดขึ้นก่อนหน้า ซึ่งจะช่วยรักษาสมดุลทางการเงินและความยั่งยืนของกองทุน

.

ดังนั้น ประชาชนที่ประสบภัยน้ำท่วมในกรุงเทพมหานครจากมวลน้ำเดิมหรือเหตุการณ์ที่เริ่มต้นก่อนวันที่ 1 ตุลาคม พ.ศ. 2569 จึงไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยพิบัติแห่งชาติได้ โดยภาครัฐได้จัดเตรียมมาตรการเยียวยาเฉพาะหน้าผ่านงบประมาณสำรองจ่ายกรณีฉุกเฉินเพื่อดูแลผู้ได้รับผลกระทบในช่วงรอยต่อดังกล่าวแทน

.

ในทางตรงกันข้าม หากพื้นที่ในกรุงเทพมหานครเผชิญกับอุทกภัยระลอกใหม่ที่เป็นภัยธรรมชาติซึ่งอุบัติขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม พ.ศ. 2569 เป็นต้นไป ความเสียหายต่อตัวสิ่งปลูกสร้างและสิ่งติดตั้งตรึงตราภายในที่อยู่อาศัยจะได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ โดยมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้นและการชดเชยตามความเสียหายจริงภายใต้วงเงินสูงสุดไม่เกินหนึ่งแสนบาทต่อหลังคาเรือน

.

ประเด็นนี้กลายเป็นคำถามตัวโต ๆ ว่ารัฐบาลตัดสินในเรื่องนี้ช้าไปหรือไม่ หรืออุทกภัยในรอบนี้เกิดขึ้นรวดเร็วกว่าที่คิด

.

ตอบคำถามแรกก่อนว่ารัฐบาลตัดสินใจช้าไปหรือไม่ ในประเด็นนี้จริง ๆ ไม่ได้เป็นข้อกฎหมาย หรือพ.ร.บ.อะไรที่ต้องผ่านขั้นตอนของสภาฯ แต่สามารถใช้กลไกของมติที่ประชุมคณะรัฐมนตรีได้เลย

.

แต่ก็เข้าใจได้ว่าปัญหาสำคัญคงอยู่ที่เงื่นไขของการรับประกันที่จำเป็นที่จะต้องตกลงร่วมกันกับบริษัทประกันภัยผู้รับประกันภัย รวมถึงการบริหารจัดการในเรื่องของงบประมาณที่จะใช้ในโครงการนี้ 15,000 ลบ. ซึ่งคงจะตอบได้ยากว่ารัฐบาลเริ่มดำเนินการโครงการนี้ช้าไปหรือไม่

.

ขณะที่ปริมาณน้ำฝนที่ถาโถมถล่มกรุงเทพมหานคร รวมถึงหลายภูมิภาคทั่วประเทศอย่างต่อเนื่อง จริง ๆ แล้วก็ไม่ได้เกินความคาดหมาย แต่ปริมาณน้ำฝนอาจจะมากเกินกว่าแนวทางการรับมือที่ได้วางไว้ สถานการณ์จึงดูเลวร้ายกว่าที่ควรจะเป็น ส่งผลให้กรุงเทพมหานครประกาศเขตพื้นที่ประสบภัยพิบัติครบทั้ง 50 เขต

.

แต่อย่างไรก็ตาม ภายหลังสถานการณ์ในบางพื้นที่คลี่คลาย มีการประกาศยกเลิกเขตพื้นที่ประสบภัยน้ำท่วมในกรุงเทพมหานครแล้วบางส่วน แต่ยังไม่ได้ยกเลิกทั้งหมด

.

โดยข้อมูลล่าสุดที่ตรวจสอบได้ ณ วันที่ 2 ตุลาคม 2569 ระบุว่า กรุงเทพมหานครประกาศให้พื้นที่ 21 เขต สิ้นสุดสถานะพื้นที่ประสบสาธารณภัยแล้ว ตั้งแต่วันที่ 29 กันยายน 2569 ขณะที่ยังเหลืออีก 29 เขตที่อยู่ภายใต้ประกาศดังกล่าว

.

ซึ่งการประกาศสิ้นสุดสาธารณภัยเป็นการยกเลิกสถานะพื้นที่ตามประกาศทางราชการ ไม่ได้หมายความว่าทุกจุดในพื้นที่นั้นจะไม่มีน้ำท่วมขังลงเหลืออีกต่อไป

.

ดังนั้น หากผู้ประสบภัยต้องการตรวจสอบเพื่อใช้ประกอบการยื่นขอรับเงินเยียวยา หรือเคลมประกันน้ำท่วม ควรตรวจสอบทั้งสถานะประกาศของเขต วันที่เกิดความเสียหาย และหลักเกณฑ์ของหน่วยงานหรือบริษัทประกันที่เกี่ยวข้อง เพราะการสิ้นสุดประกาศภัยพิบัติไม่ได้ทำให้สิทธิเรียกร้องที่เกิดขึ้นก่อนหน้านั้นสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติ

.

หลังจากวันที่ 1 ตุลาคม 2569 ภัยพิบัติที่เกิดขึ้นหลังจากนี้จะได้รับการคุ้มครองจากระบบประกันภัยพิบัติแห่งชาติ เพียงแต่น่าเสียดายที่อุทกภัยในครั้งนี้เกิดขึ้นก่อนหน้ากรมธรรม์จะมีผลบังคับใช้เพียงไม่กี่วัน

.

แต่อย่างไรก็ตามสิ่งที่น่าเสียดายมากกว่า คือความสูญเสียต่อทรัพย์สินที่เกิดขึ้นกับประชาชน และเชื่อได้เลยว่าต่อให้ระบบประกันภัยพิบัติแห่งชาติจะเริ่มบังคับใช้แล้วหลังจากนี้

.

แต่คงไม่มีใครอยากเจอกับสถานการณ์ภัยพิบัติใด ๆ อีกต่อไป แม้จะมีความคุ้มครองมากเพียงใดก็ตาม

.

#น้ำท่วมกรุงเทพ69 #ประกันภัยพิบัติแห่งชาติ #เยียวยาน้ำท่วม #ประกันวินาศภัย