ประกันบำนาญ IRR ต่ำกว่าลงทุน
ได้ยินคำถามเข้ามาบ่อยมากว่า "IRR ประกันบำนาญต่ำกว่าลงทุน แล้วทำไมยังมีคนซื้อ?"
คำตอบ คือ เราไม่ควรใช้ "ผลตอบแทน" เป็นเกณฑ์เดียวในการตัดสินเครื่องมือทางการเงินทุกประเภท การลงทุนและประกันบำนาญถูกออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาคนละเรื่อง
สิ่งสำคัญที่สุด คือ ตอบคำถามตัวเองให้ได้ก่อนว่าเรากำลังวางแผนเพื่ออะไร?
ถ้ามีเงินที่เอาไปทำอะไรก็ได้ 200,000 บาทต่อปีจะเลือกอะไรจากตัวเลือก 3 ข้อนี้
A. ลงทุนทั้งหมด
B. ซื้อประกันบำนาญทั้งหมด
C. แบ่งทำทั้งสองอย่าง
ลองคอมเมนต์เข้ามาเล่น ๆ ได้นะคะว่าตอบข้อไหนและเพราะอะไร
จากประสบการณ์ส่วนตัว ผมพบว่าหลายคนเลือกซื้อประกันบำนาญ แม้ IRR หรืออัตราผลตอบแทนภายในจะดูต่ำกว่าการลงทุนทั่วไป เพราะสิ่งที่ประกันบำนาญเน้นคือความมั่นคงและความแน่นอนของรายได้ช่วงหลังเกษียณ ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนที่มีความผันผวนสูงและไม่แน่นอน ในชีวิตจริง การลงทุนอาจทำกำไรได้มากกว่าในระยะยาว แต่ก็ต้องเผชิญกับความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจทำให้ต้องใช้เงินก่อนวัยอันควร หรือผลตอบแทนอาจน้อยกว่าคาดหวังได้ ในทางกลับกัน ประกันบำนาญช่วยสร้างวินัยในการออม บังคับให้เราต้องเก็บเงินอย่างต่อเนื่อง และให้กระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้หลังเกษียณ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงเรื่องเงินหมดก่อนตาย (Longevity risk) นอกจากนี้ ยังมีประโยชน์ทางภาษีที่ช่วยลดหย่อนภาษีได้ สำหรับผู้ที่มีรายได้สูง นี่จึงเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ประกันบำนาญยังเป็นตัวเลือกที่หลายคนให้ความสนใจ นอกจากเรื่องผลตอบแทนแล้ว จึงควรพิจารณาเป้าหมายทางการเงิน ความสามารถในการรับความผันผวน และแผนการใช้เงินในอนาคตร่วมด้วย สุดท้าย การเลือกใช้เพียงอย่างใดอย่างหนึ่งอาจไม่ตอบโจทย์ที่สุด การผสมผสานระหว่างการลงทุนและประกันบำนาญ เพื่อเพิ่มโอกาสสร้างความมั่งคั่งและความมั่นคงทางการเงินไปพร้อมกัน จึงเป็นแนวทางที่ดีสำหรับหลาย ๆ คนที่ต้องการวางแผนเกษียณอย่างสมดุล
