เมื่อฉันตัดสินใจคืนรถ bmw ให้ธนาคาร!!!
คืนไปแล้ว เลยมาเล่าให้ฟัง
ถ้าเคยอ่านโพสต์เก่าๆของจิ๊กก็จะผ่านตามาบ้างว่าตอนทำธุรกิจปีแรก แฟนพาไปซื้อรถยุโรปคันนึง ก็คือ bmw serie 3 คันนี้ ราคาตอนนั้นสองล้านกว่าๆ พอซื้อมาแล้วก็ใช้กระหน่ำมาก เป็นภาพลักษณ์ในการทำงานได้ดีมาก ถือว่าเป็นอีกจุดเปลี่ยนแปลงในชีวิตเลยก็ได้
เพราะลูกค้าบางกลุ่มก็ติดกับภาพลักษณ์ดีๆของเราเหมือนกัน ต่อยอดได้อีกหลายปีเลย จนกระทั่ง....
ถึงจุดที่เราไม่ต้องสร้างภาพลักษณ์ด้วยของแพงประดับตัวอีก ลูกค้าเชื่อถือจากฝีมือและผลงานเป็นหลักแล้ว เราก็เริ่มรู้สึกว่า รถคันนี้ค่าดูแลมันเริ่มแพง (ก่อนหน้านี้ไม่รู้สึก เพราะยังใช้ภาพลักษณ์อยู่)
เราเลยเริ่มมองหารถคันเล็กลง จนมาเจอเจ้าลูมินขับผ่านหน้าออฟฟิศ ดูแล้วเหมาะกับความต้องการของเราทุกด้านเลย ก็เลยจัดมาด้วยราคา 339,000 บาท
ตั้งแต่ได้รถไฟฟ้าคันนี้มา bmw ก็นอนเฝ้าบ้านอยู่ 2 เดือนเต็มๆ ประกอบกับช่วงนั้นเราได้เข้าร่วมโครงการผ่อนบ้านปลอดดอกเบี้ยกับธนาคาร ก็เลยจับเข่าคุยกับแฟนเรื่องนี้
ว่าเราอยากวางแผนปิดหนี้ทุกอย่าง ทั้งรถ บ้าน บัตรเครดิต อยากวางแผนการใช้เงินแบบจริงๆจังๆ
เราเลยเริ่มจาก
1. เคลียร์รถที่ไม่ได้ใช้ มีสองคัน คันนึงให้แม่แฟนไปใช้แต่ต้องจ่ายค่าดูแลเอง เพราะพ้อยคือการปลดภาระ อีกคันนึงก็ bmw แฟนแนะนำให้คืนธนาคาร เรื่องทางกฎหมายเค้าจะดูแลเอง
2. เคลียร์บัตรเครดิต ต้องยอมรับว่าธุรกิจไม่ได้ดีมากทุกเดือน แต่เราใช้เงินเก่งมากทุกเดือน 5555 ดังนั้นบางเดือนเลยไม่ได้จ่ายยอดเต็ม ก็ต้องเคลียร์ตรงนี้ให้เป็นหนี้ปลอดดอก ไม่ถึงกับปิด แต่ไม่จ่ายดอกเบี้ยแล้วนะ
3. คำนวนเงินเดือนให้ตัวเองใหม่ เพราะที่ผ่านมาเงินเดือนที่ได้ไม่พอรายจ่ายบางส่วน เลยต้องเอาทุกอย่างมารวมกันแล้วแบ่งสรรปันส่วนใหม่ทั้งหมด
4. ให้ chat gpt ช่วยคำนวนการปิดยอดหนี้ทุกอย่างภายในระยะเวลา 3 ปี ซึ่งรวมบ้านสองหลังด้วย แชทก็คำนวนให้เป็นรายเดือน
5. วางแผนตั้งต้นรายรับของธุรกิจ ว่าขั้นต่ำต่อเดือน คือเท่าไหร่ ต้องเพียงพอต่อรายจ่ายของธุรกิจ และรายจ่ายส่วนตัวด้วย
-------
เชื่อมั้ยว่าทั้งหมดที่ว่ามามันเป็นไปได้จริงด้วยรายรับเท่าๆเดิม เพียงแต่การวางแผนเปลี่ยนไป ทำให้เราสามารถได้แผนการเงินที่ปิดหนี้ทุกอย่างได้ภายในระยะเวลา 3 ปี
ตอนแรกเราเครียดมาก เพราะช่วงต้นปีมันรุมเร้าหลายเรื่อง เครียดจนผมบาง หน้าแห้ง โทรมจนไม่กล้าถ่ายรูป ทำอะไรก็รู้สึกผิดไปหมด แต่พอค่อยๆคิด ค่อยๆใช้สติ คุยกับแชท ก็รุ้สึกว่าปัญหายังมีทางออกอยู่
วันที่เอารถไปคืนธนาคาร ตื่นเต้นมาก กังวล กลัวมันจะคืนไม่ได้ กลัวไปหมด พอวันนั้นผ่านไปได้ด้วยดีก็รู้สึกโล่งมาก คุณแฟนเก่งมาก กล้าหาญที่สุด!!
หลายคนทักมาถามเรื่อง “ไฟแนนซ์ BMW ผ่านยากไหม” กับ “ถ้าผ่อนไม่ไหวจะโดนยึดรถไหม” เลยขอเสริมจากประสบการณ์ฝั่งคนเคยผ่อนรถยุโรป แล้วจบด้วยการ “คืนรถให้ธนาคาร/ไฟแนนซ์” แบบที่เราทำจริงนะคะ (เราไม่ได้มาบอกให้ใครทำตาม แค่อยากให้เห็นภาพก่อนตัดสินใจ) 1) ไฟแนนซ์ BMW ผ่านยากไหม? ปกติไฟแนนซ์มองอะไร สำหรับรถอย่าง BMW (โดยเฉพาะราคาสูง/ผ่อนต่อเดือนสูง) ไฟแนนซ์มักดู “ความสม่ำเสมอของรายได้” มากกว่าคำว่าเงินเข้าก้อนเดียวค่ะ ถ้าทำธุรกิจ/ฟรีแลนซ์ รายรับขึ้นๆ ลงๆ จะถูกถามละเอียดกว่าเดิม เช่น - สเตทเมนต์ 6 เดือน–1 ปี ว่ามีเงินเข้าออกจริง - ภาระหนี้เดิม (บัตรเครดิต/บ้าน/รถคันอื่น) เทียบกับรายได้ - ประวัติเครดิตบูโร เคยค้าง/จ่ายขั้นต่ำบ่อยไหม - เงินดาวน์และความสามารถรับภาระค่างวด + ค่าดูแล (รถยุโรปค่าซ่อม/อะไหล่/ประกันค่อนข้างโหด) ทริคที่เราอยากแชร์คือ ก่อนยื่นไฟแนนซ์ให้ “เคลียร์บัตรเครดิตให้เหลือยอดต่ำ” และทำให้รายรับดูนิ่งขึ้นสักช่วงหนึ่ง จะช่วยให้ภาพรวมดูน่าอนุมัติมากขึ้นค่ะ 2) “ยึดรถ” คืออะไร แล้วต่างจาก “คืนรถ” ยังไง คำว่า “ยึดรถ” หลายคนคิดว่าโดนลากเลย แต่จริงๆ มักเกิดจากการ “ค้างค่างวด” แล้วไฟแนนซ์ติดตามทวงถามตามขั้นตอน ถ้าค้างยาวและตกลงกันไม่ได้ถึงจะเข้าสู่กระบวนการยึด/รับรถคืนค่ะ ส่วน “คืนรถให้ไฟแนนซ์” แบบที่เราทำ จะเป็นการคุยตกลงและนำรถไปส่งคืนเอง (สมัครใจ) ทำให้กระบวนการโดยรวมคุมได้มากกว่า และความเครียดน้อยกว่าการปล่อยให้เรื่องลากยาว 3) ถ้าคืนรถแล้วหนี้จบเลยไหม? อันนี้อยากให้ทุกคนเข้าใจตรงกันว่า “คืนรถไม่ได้แปลว่าหนี้หายทันที” นะคะ โดยทั่วไปไฟแนนซ์จะนำรถไปประเมิน/ขายทอดตลาด แล้วเอาเงินที่ได้ไปหักกับยอดหนี้คงเหลือ + ค่าใช้จ่ายต่างๆ ถ้ายังขาดอยู่ก็อาจกลายเป็น “หนี้ส่วนต่าง” ที่เราต้องปิดต่อค่ะ (แต่ข้อดีคือเราหยุดเลือดไหลจากค่าดูแล/ค่างวดที่ไม่ไหวก่อน) 4) ก่อนคืนรถ เตรียมตัวยังไงให้ไม่พลาด จากที่เราเจอเอง สิ่งที่ช่วยมากคือ - โทรคุยไฟแนนซ์ก่อน ขอทราบขั้นตอน/นัดวัน/สถานที่ส่งรถ - เตรียมเอกสารที่เกี่ยวกับสัญญา/คู่มือ/กุญแจสำรอง (ของในรถเก็บออกให้หมด) - ถ่ายรูปรถรอบคันและเลขไมล์ไว้เป็นหลักฐาน - ถามเรื่องค่าใช้จ่ายที่อาจเกิด (เช่น ค่าติดตาม ค่าปรับ ค่าประเมิน) วันที่ไปคืนจริงๆ เราตื่นเต้นมาก กลัวทำไม่ถูก กลัวคืนไม่ได้ แต่พอทำตามขั้นตอนและคุยกันชัดๆ ก็ผ่านไปได้ค่ะ โล่งจริงๆ 5) กลับมาตั้งหลักการเงินหลังคืนรถ (สิ่งที่เราได้เรียนรู้) พอไม่มีภาระรถยุโรป เราเอาเงินไปจัดลำดับหนี้ใหม่ เช่น เคลียร์บัตรเครดิตให้เป็นหนี้ปลอดดอก และคำนวณกระแสเงินสดรายเดือนให้พอจริงๆ ที่สำคัญคือ “อย่าปล่อยให้ภาพลักษณ์พาเราใช้เงินเกินตัว” เพราะสุดท้ายคนเชื่อฝีมือและผลงานมากกว่า ถ้าใครกำลังลังเลเรื่องผ่อน BMW หรือเริ่มรู้สึกว่าค่างวด+ค่าดูแลไม่ไหว ลองเขียนตัวเลขทั้งหมดลงกระดาษ (ค่างวด ประกัน ซ่อม บัตรเครดิต บ้าน) แล้วค่อยตัดสินใจด้วยสติค่ะ บางทีการหยุดภาระให้เร็ว คือการเริ่มต้นชีวิตที่เบาขึ้นจริงๆ
จงมีสติในการที่จะซื้อของก่อน อย่าเอาแต่ความอยากได้ของตน เพราะคืนของมันก้อจะทำให้ เสียประวัติด้วย จริงๆอยากบอกว่า ควรมองระยะยาว เพราะทุกวันนี้ อะไรก้อชื้อง่าย แต่ผ่อนไม่รอด