YH最在意的其实不是收入而是CTOS

Sebagai seseorang yang pernah mengalami penolakan permohonan kredit meskipun mempunyai pendapatan yang stabil, saya faham betapa mengecewakan apabila status CTOS anda menjadi halangan utama. CTOS bukan hanya satu skor ringkas; ia adalah gambaran lengkap tentang tabiat kewangan kita, termasuk penggunaan kad kredit dan rekod pembayaran. Apa yang saya pelajari adalah pentingnya mengawal 'credit utilisation ratio' – iaitu peratusan penggunaan limit kad kredit yang sebaiknya tidak melebihi 30% daripada had yang diberikan. Contohnya, jika had kad anda RM10,000, cuba jangan gunakan lebih RM3,000 agar bank melihat anda sebagai peminjam yang bijak dan tidak terlalu bergantung kepada hutang. Selain itu, amalan membayar penuh bil kad kredit setiap bulan lebih baik daripada hanya melakukan minimum payment. Walaupun bayaran minimum membantu dalam jangka pendek, ia memberi isyarat kepada bank bahawa anda mungkin menghadapi tekanan tunai dan risiko gagal bayar lebih tinggi. Perkara lain yang saya dapati berguna ialah mengelakkan memiliki terlalu banyak kad kredit. Memiliki banyak kad boleh meningkatkan risiko dan menjejaskan skor CTOS anda kerana bank melihat pengurusan kewangan anda sebagai tidak teratur. Jangan abaikan rekod pembayaran. Sebarang kelewatan, walaupun sehari atau dua, akan direkodkan dan memberi kesan negatif kepada penilaian kredit anda. Disiplin dalam membuat pembayaran tepat pada masanya menunjukkan kredibiliti anda kepada bank. Terakhir, elakkan amalan 'cash on cost' atau kerap membuat pengeluaran tunai menggunakan kad kredit kerana bank melihat ini sebagai tanda tekanan kewangan. Dengan memahami dan memperbaiki tabiat kewangan ini, saya dapat membina semula skor CTOS saya dan meningkatkan peluang mendapat kelulusan pinjaman. Semoga perkongsian pengalaman ini dapat membantu anda memahami bahawa bukan pendapatan semata-mata yang penting, tetapi pengurusan kewangan yang bijak adalah kunci mendapat kepercayaan bank.