ทำไมตอนนี้ต้องรีบซื้อประกันออมทรัพย์?
ถ้าต้องการเก็บเงินและกำลังพิจารณาซื้อประกันออมทรัพย์ อาจถึงเวลารีบตัดสินใจสักหน่อย เพราะปีหน้ามีแนวโน้มว่าประกันออมทรัพย์หลายแผนกำลังจะเปลี่ยนไป เพราะจะเข้าสู่ช่วงภาวะดอกเบี้ยต่ำแล้ว
ภาวะดอกเบี้ยต่ำ เป็นผลมาจากการลดดอกเบี้ยของรัฐบาลเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ ส่งผลให้ดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์หรือฝากประจำลดลง ดังนั้นคนก็มีแนวโน้มนำเงินออก มาใช้จ่ายหรือลงทุนในสินทรัพย์อื่นที่ให้ผลตอบแทนดีกว่า
ข้อดีคือธนาคารพาณิชย์ต่างๆ จะเริ่มประกาศลดดอกเบี้ยเงินกู้ (MLR, MOR, MRR) ตามมา ถ้าเรามีแผนจะรีไฟแนนซ์บ้านหรือขอสินเชื่อใหม่ ช่วงนี้ถือเป็นจังหวะที่ดีมาก เพราะจะได้ดอกเบี้ยถูกลง
แต่สำหรับคนทำธุรกิจอื่นๆ รวมถึงบริษัทประกันด้วย ก็จะสร้างผลตอบแทนจากการนำเบี้ยประกันออมทรัพย์ที่เราจ่ายให้ได้น้อยลงด้วย จึงเป็นสาเหตุให้หลายบริษัทต้องเริ่มปรับตัว
อธิบายเพิ่มก็คือ บริษัทประกันชีวิตนำเงินเบี้ยประกันที่เราจ่ายเข้ามากว่า 80% ไปลงทุนในสินทรัพย์ปลอดภัย (ใช่ครับ บริษัทประกันไม่ได้เอาเบี้ยที่เราจ่ายมาเป็นรายได้โดยตรง) โดยเฉพาะพันธบัตรรัฐบาล
เมื่อดอกเบี้ยลดลง ผลตอบแทนในตลาดก็จะปรับตัวลงตาม ทำให้บริษัทประกัน ไม่สามารถออกผลิตภัณฑ์ที่การันตีผลตอบแทนสูงๆได้เหมือนในอดีต กรมธรรม์ใหม่ที่ออกมาในช่วงปีหลังๆ จึงมีอัตราผลตอบแทนลดลงจากสมัยก่อน เพื่อป้องกันภาวะ ‘ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยติดลบ’ (Negative Spread) คือหาเงินจากการลงทุนได้น้อยกว่าดอกเบี้ยที่สัญญาว่าจะจ่ายลูกค้า
ตัวอย่างที่ดังที่สุดเคยเกิดในยุค 1980 ที่ญี่ปุ่นในยุคดอกเบี้ยสูง บริษัทประกันขายกรมธรรม์ที่การันตีผลตอบแทน 4-6% จำนวนมาก ต่างพากันล้มละลาย เมื่อฟองสบู่แตกและดอกเบี้ยลดลงเหลือใกล้ 0%
อย่างไรก็ดี หากพิจารณาจากข้อมูลข้างต้น การซื้อประกันออมทรัพย์ในช่วงนี้ ก็ยังมีประโยชน์อยู่ ในเรื่องของการปกป้องความเสี่ยงด้านการเสียชีวิต ที่ไม่มีผลิตภัณฑ์ไหนทำได้ หรือซื้อเพื่อ ‘ลดหย่อนภาษี’ ก็ยังถือว่าคุ้มค่า หากคุณฐานภาษี 20-30% ผลตอบแทนที่แท้จริงจะมาจากเงินภาษีที่ได้คืนไม่ใช่ดอกเบี้ยจากประกัน นี่คือจุดที่ทำให้ประกันยังมีคุณค่า
หรือถ้าพิจารณาทางเลือกอื่น หากรับความเสี่ยงได้บ้าง ควรพิจารณา Unit-Linked (ประกันควบการลงทุน) ที่แบ่งเงินไปลงทุนในกองทุนตราสารหนี้โลกหรือหุ้น เพื่อโอกาสสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าพันธบัตรไทยที่ดอกเบี้ยกำลังลง พร้อมรับความคุ้มครองด้านชีวิต หรือมุ่งเน้นไปยังกองทุนอื่นๆ ก็ได้ ขึ้นอยู่กับจุดประสงค์ทางการเงินของเราครับ #ประกันออมทรัพย์ #ประกันแบบสะสมทรัพย์ #ประกันชีวิตลดหย่อนภาษี
ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจโลกกำลังเผชิญกับภาวะดอกเบี้ยต่ำอย่างต่อเนื่อง การตัดสินใจเลือกซื้อประกันออมทรัพย์จึงกลายเป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เพราะภาวะนี้ส่งผลกระทบอย่างมากต่อผลตอบแทนที่บริษัทประกันสามารถให้กับผู้ถือกรมธรรม์ได้ บริษัทประกันชีวิตโดยทั่วไปจะนำเงินที่ผู้เอาประกันจ่ายไปลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตรรัฐบาล ซึ่งในภาวะดอกเบี้ยต่ำ ผลตอบแทนจากพันธบัตรจะลดลงตาม ทำให้บริษัทต้องปรับลดอัตราผลตอบแทนของประกันออมทรัพย์ใหม่เพื่อรักษาสภาพการเงินของบริษัทและป้องกันปัญหาส่วนต่างดอกเบี้ยติดลบ (Negative Spread) ซึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อผลตอบแทนจากการลงทุนต่ำกว่าดอกเบี้ยที่รับประกันจ่ายให้แก่ลูกค้า ดังนั้น การซื้อประกันออมทรัพย์ก่อนที่การเปลี่ยนแปลงนี้จะเกิดขึ้นจึงมีข้อได้เปรียบตรงที่อัตราผลตอบแทนออมทรัพย์ยังคงอยู่ในระดับที่สูงกว่าและมีความคุ้มค่า ในด้านการเก็บออมเงินระยะยาวโดยที่ยังได้รับความคุ้มครองความเสี่ยงจากการเสียชีวิต ที่เป็นเอกลักษณ์เฉพาะของประกันชีวิต นอกจากนี้ ประกันออมทรัพย์ยังช่วยในการวางแผนลดหย่อนภาษีได้ดี โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่มีรายได้ในกลุ่มฐานภาษีสูง ซึ่งจะได้รับประโยชน์จากการคืนเงินภาษีที่เป็นผลตอบแทนแท้จริงมากกว่าการคาดหวังเพียงดอกเบี้ยจากประกัน สำหรับคนที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้มากขึ้น การเลือกผลิตภัณฑ์ Unit-Linked ก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ เพราะเป็นประกันควบการลงทุนที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงกว่าโดยการแบ่งเงินไปลงทุนในกองทุนตราสารหนี้ต่างประเทศหรือหุ้นทั่วโลก โดยยังคงสิทธิ์การคุ้มครองชีวิตเหมือนประกันชีวิตทั่วไป แต่ผลตอบแทนมีลักษณะผันผวนตามภาวะตลาด ซึ่งเหมาะสำหรับผู้ที่มีเป้าหมายการเงินระยะยาวและยอมรับความเสี่ยงได้ โดยสรุป การตัดสินใจซื้อประกันออมทรัพย์ในช่วงนี้ถือเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสม เนื่องจากภาวะดอกเบี้ยต่ำกำลังจะส่งผลให้ผลตอบแทนลดลงในอนาคต อีกทั้งประกันออมทรัพย์ยังให้อุปกรณ์ทางการเงินที่หลากหลายสำหรับการออมและการวางแผนภาษีที่มีคุณค่าในสถานการณ์ปัจจุบันและอนาคตอันใกล้ #ทําไมซื้อประกันออมทรัพย์ปีนี้ต้องรีบตัดสินใจ #ประกันออมทรัพย์ #ภาวะดอกเบี้ยต่ำ #ประกันชีวิตลดหย่อนภาษี
