#2 : วิชาหนีหนี้
เล่มนี้ก็เป็นหนึ่งในแก็ง 20 บาทที่ได้มาจากงานหนังสือปี 2024 เหมือนกัน(เหมือนเล่ม #1 ) เป็นเล่มที่ห่อปกไว้ด้วยซ้ำ ตอนซื้อมาไม่ได้คาดหวังว่าจะได้ความรู้ที่ตอบโจทย์ด้านไหนในชีวิตเป็นพิเศษ🥹
เล่มนี้พูดถึงเรื่องหนี้ได้แบบรอบด้านจริงๆ อ่านแล้วรู้สึกเหมือนตัวเองกำลังติดหนี้อยู่เลย
เริ่มเรื่องมาก็กล่าวถึงหนี้ว่าหนี้มีกี่ประเภท มี ”หนี้ดี“ และ ”หนี้เสีย“ ซึ่ง 96% ของเล่มนี้พูดถึงเฉพาะหนี้เสีย555 และ พูดถึงหนี้ดีอยู่ 6 หน้าสุดท้าย (จากทั้งหมด 180 หน้า)
หนี้เสีย ถูกกล่าวออกมาเป็น 3 มิติหลักๆ คือ
1. หนี้บ้าน🏡
2. หนี้รถ🚗
3. หนี้บัตรเครดิต💳
✨สิ่งที่ได้เรียนรู้ก็คือ✨
- เครดิตบูโรจะถูก reset ใหม่ทุก 36 เดือนนะทุกคน นั่นแปลว่าถึงมีประวัติเสียก็จะถูกรีเซ็ตใหม่อยู่ดี
- วิธีการคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระ คิดได้จากสูตร (รายได้ต่อเดือน x 40 ) ÷ 100 หรือ 40% ของรายได้นั่นแหละ แล้วก็ถ้าคิดเร็วๆสำหรับค่าผ่อนเงินกู้ร้อยละ 6% ต่อปี เป็นเวลา 30 ปี → เดือนละ 6000 บาท/เงินที่กู้ 1 ล้านบาท
คำว่า “รีไฟแนนซ์🔥” = ใช้ได้เมื่อมีโปรกู้ช่วงแรกดอกเบี้ยถูก เราก็จะกู้แล้วจ่ายเฉพาะช่วงดอกถูกแล้วช่วงดอกแพงเราก็กู้โปรดอกถูกมาโปะเงินกู้ก้อนแร ก พูดง่ายๆก็คือเราจะจ่ายเฉพาะช่วงโปรที่ดอกถูก
รีไฟแนนซ์บ้าน : ทำเพื่อให้เงินที่ต้องจ่ายสุทธิลดลง (จ่ายเฉพาะช่วงดอกเบี้ยถูก)
รีไฟแนนซ์รถ : ทำเพื่อให้กระแสเงินสดคล่อง (ดอกเบี้ยรถมันคงที่ หมายความว่าสัญญาผ่อนยังไงก็ต้องจ่ายให้ครบ แค่จะยืดช่วงจ่ายได้หลายงวดมากขึ้น เท่ากับว่าลดค่าผ่อนต่อเดือนลง)
สิ่งที่สำคัญที่สุดเลยของการเป็นหนี้ก็คือ “สภาพคล่อง🤑” ควรมีไว้ 10-20% ของเงินเดือนไม่ใช่โปะหนี้หมดไม่มีข้าวกินนะ
✨เกร็ดความรู้✨
- กฎหมายบอกว่า เจ้าหนี้สามารถทวงหนี้ได้แค่วันละครั้ง (แต่เราต้องรับสาย หรือ อ่านข้อความนะไม่งั้นไม่นับ) และ ไม่สามารถทวงผ่านคนอื่นที่ไม่เกี่ยวข้อง
- ถ้าโดนฟ้องล้มละลายจนไม่มีอะไรให้ยึดแล้ว 10 ปี ก็จะถือว่าจบเรื่องนี้ไป เรียกง่ายๆว่า โบ๋เบ๋ไป 10 ปีเต็มๆแต่ก็ได้เริ่มนับหนึ่งใหม่
เมื่อพูดถึงการจัดการหนี้เสียในชีวิตประจำวัน หลายคนอาจสงสัยว่าจะเริ่มต้นอย่างไรดี การทำความเข้าใจประเภทของหนี้นั้นเป็นสิ่งสำคัญ เช่นเดียวกับที่บทเรียนเรื่องหนี้ในเล่มนี้ได้แนะนำไว้ว่า หนี้เสียหลักๆ มี 3 ประเภทคือ หนี้บ้าน หนี้รถ และหนี้บัตรเครดิต ซึ่งแต่ละประเภทมีลักษณะและผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินที่ต่างกันไป สิ่งที่สำคัญมากในการจัดการหนี้คือการบริหารสภาพคล่องอย่างชาญฉลาด เพราะถึงจะมีหนี้มากแค่ไหน หากรู้จักจัดสรรเงินอย่างพอเหมาะ ก็สามารถควบคุมสถานการณ์ได้ดี โดยแนะนำให้มีเงินสำรองอย่างน้อย 10-20% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อดูแลค่าใช้จ่ายจำเป็นและไม่ให้เกิดปัญหาขาดแคลนในชีวิตประจำวัน นอกจากนี้ เรื่องการรีไฟแนนซ์ถือเป็นกลยุทธ์หนึ่งที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งควรเลือกช่วงโปรดอกเบี้ยต่ำมาโปะเงินกู้เดิม เพื่อบรรเทาค่าผ่อนชำระในแต่ละเดือน ทั้งนี้การรีไฟแนนซ์บ้านช่วยลดยอดค่างวดสุทธิลง ขณะที่รีไฟแนนซ์รถช่วยเพิ่มสภาพคล่องด้วยการขยายระยะเวลาชำระ แต่อย่าลืมว่าสัญญาผ่อนรถมักมีดอกเบี้ยคงที่ ต้องวางแผนให้ดีเพื่อไม่ให้ยอดผ่อนสะสมสูงเกินไป และสำหรับผู้ที่เคยมีปัญหาด้านเครดิตบูโร ต้องทราบว่าเครดิตบูโรจะถูกรีเซ็ตทุก 36 เดือน ซึ่งเป็นโอกาสให้เริ่มต้นใหม่และปรับปรุงสถานะการเงินได้ใหม่ โดยไม่ต้องกังวลกับประวัติหนี้เสียเก่าๆ ที่ผูกพันอยู่ ในมุมมองกฎหมายเกี่ยวกับการทวงหนี้ ผู้กู้ควรทราบว่าผู้ให้กู้มีสิทธิ์ทวงหนี้ได้เพียงวันละครั้งเท่านั้น และไม่สามารถทวงผ่านบุคคลที่ไม่เกี่ยวข้องได้ ซึ่งช่วยปกป้องสิทธิของผู้กู้ไม่ให้ถูกกดดันเกินควร และหากเกิดกรณีล้มละลายและไม่มีทรัพย์สินให้ยึด เมื่อครบ 10 ปีจะถือว่าสิ้นสุดภาระหนี้นั้นและสามารถเริ่มต้นทางการเงินอีกครั้ง การเรียนรู้และนำเทคนิคเหล่านี้ไปปรับใช้จริง จะทำให้การจัดการหนี้เสียเป็นเรื่องที่ไม่ยากเกินไปสำหรับทุกคน และชีวิตจะมีความมั่นคงทางการเงินมากขึ้นในอนาคต #วิชาหนีหนี้ #แก้หนี้เสีย #รีไฟแนนซ์ #เครดิตบูโร #สภาพคล่องทางการเงิน
