[いいねしてみる]シェアホームインタレストテーブル最初の3年間 ✨

หลายคนถามเรื่อง “สูตร PMT ลดต้นลดดอก” เพราะเวลาเทียบสินเชื่อบ้าน แค่ดูอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรกอย่างเดียวอาจยังไม่เห็นภาพว่า “ค่างวดต่อเดือน” และ “เงินต้นลดจริงแค่ไหน” ค่ะ เราเลยสรุปวิธีคิดแบบที่เราทำตอนเทียบหลายธนาคาร (เช่น กรุงไทย / LH / GSB) ให้เอาไปใช้กับตารางของตัวเองได้เลย 1) สูตร PMT คืออะไร (ใช้ทำอะไร) PMT เป็นฟังก์ชันที่ช่วยคำนวณ “ค่างวดต่อเดือน” ของเงินกู้แบบผ่อนเท่ากัน (ลดต้นลดดอก) โดยคิดจาก 3 อย่างหลักๆ คือ - เงินกู้ (PV) - ดอกเบี้ยต่อช่วงเวลา (rate) - จำนวนงวดทั้งหมด (nper) ข้อดีคือเราจะได้ค่างวดคร่าวๆ เพื่อเอาไปเทียบแพ็กเกจดอกเบี้ยแต่ละธนาคารได้ง่ายขึ้น 2) วิธีใช้สูตร PMT ใน Excel/Google Sheets (ตัวอย่างตั้งค่า) รูปแบบยอดนิยมคือ =PMT(rate, nper, pv) โดยแนะนำให้ใส่ค่าแบบนี้ - rate = อัตราดอกเบี้ย “ต่อเดือน” = (ดอกเบี้ยต่อปี)/12 - nper = จำนวนงวดทั้งหมด = ปีที่ผ่อน*12 - pv = ยอดเงินกู้ (ใส่เป็นค่าติดลบ เพื่อให้ผลลัพธ์ค่างวดออกมาเป็นบวก) ตัวอย่าง: กู้ 3,000,000 บาท ผ่อน 30 ปี ดอกเบี้ย 3.50% ต่อปี rate = 0.035/12 nper = 30*12 สูตร: =PMT(0.035/12, 360, -3000000) ผลลัพธ์ที่ได้คือ “ค่างวดต่อเดือนโดยประมาณ” (ยังไม่รวมค่าประกัน/ค่าใช้จ่ายอื่น) 3) อยากเห็นว่า “ลดต้นลดดอก” จริงๆ ต้นลดเท่าไหร่ต่อเดือน หลังได้ค่างวดแล้ว ถ้าอยากแตกว่าเดือนนั้นจ่ายดอกเท่าไหร่-ลดต้นเท่าไหร่ ใช้ฟังก์ชันเสริมได้ เช่น - ดอกเบี้ยงวดที่ t: =IPMT(rate, t, nper, pv) - เงินต้นงวดที่ t: =PPMT(rate, t, nper, pv) เราชอบทำเป็นตาราง 36 แถว (3 ปีแรก) เพื่อดูว่าโปรโมชันช่วงดอกเบี้ยต่ำช่วยให้เงินต้นลดเร็วแค่ไหน และเทียบ “ยอดคงเหลือหลัง 3 ปี” ได้ชัดขึ้น 4) ทริคเทียบสินเชื่อให้เหมือนที่เราทำในตาราง ตอนเราทำตารางเทียบ 3 ปีแรก เราไม่ได้ดูแค่ดอกเบี้ย แต่ใส่ช่องเพิ่มไว้ เช่น - ค่าประกัน (ถ้ามี/บังคับซื้อ) - ค่าใช้จ่ายวันโอน/ค่าธรรมเนียม - ยอดจ่ายรวม 36 งวด - ยอดเงินต้นที่ลดลงจริงใน 3 ปี - ยอดคงเหลือหลัง 3 ปี เพราะบางแพ็กเกจค่างวดใกล้กันมาก แต่ค่าใช้จ่ายวันโอนหรือประกันต่างกัน ทำให้ “จ่ายรวม” ต่างกันพอสมควร 5) ข้อควรระวังเวลาใช้ PMT กับดอกเบี้ยบ้าน 3 ปีแรก ดอกเบี้ยบ้านมัก “เปลี่ยนช่วง” (ปี 1-3 โปรฯ แล้วปีต่อไปลอยตัว) ดังนั้น PMT แบบอัตราเดียวจะเป็นค่าโดยประมาณเท่านั้น วิธีที่เราใช้คือคำนวณแยกช่วงดอกเบี้ย หรือทำตารางรายเดือน 36 งวดแรกตามอัตราที่ธนาคารให้ แล้วค่อยสรุปยอดจ่ายรวม/ยอดคงเหลือ ถ้าเพื่อนๆบอกยอดกู้ ระยะเวลาผ่อน และดอกเบี้ย 3 ปีแรกคร่าวๆ เราสามารถช่วยเช็กวิธีตั้งสูตร/โครงตารางให้เทียบแต่ละธนาคารได้ง่ายขึ้นค่ะ (เน้นดูยอดจ่ายรวม + ยอดคงเหลือหลัง 3 ปี จะตัดสินใจสบายขึ้นมาก)