Refinance แล้วจะโดนดอกเบี้ยเพิ่ม หรือ ถูกปรับมั้ย⁉️

จากประสบการณ์การรีไฟแนนซ์บ้านของผมเอง ต้องบอกเลยว่าเรื่องดอกเบี้ยเพิ่มและค่าปรับไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าคุณรีไฟแนนซ์เท่านั้น แต่เป็นเรื่องของข้อสัญญา 'Prepayment' หรือการชำระหนี้คืนก่อนกำหนดในสัญญากู้เดิม ซึ่งส่วนใหญ่ธนาคารจะไม่คิดดอกเบี้ยเพิ่มแบบตรงๆ แต่จะมีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับว่าในสัญญาระบุไว้อย่างไร ผมแนะนำให้ใครที่คิดจะรีไฟแนนซ์ ควรเปิดอ่านสัญญาเงินกู้เดิมให้ละเอียด โดยเฉพาะข้อที่ระบุเกี่ยวกับการชำระคืนก่อนกำหนด เช่น ระยะเวลาที่ห้ามชำระคืนก่อนครบกำหนด (เช่น ห้ามคืนเงินกู้ก่อนครบ 3 ปี) เพราะถ้าชำระก่อนเวลาที่กำหนด อาจโดนค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับที่เรียกว่าค่า Prepayment fee ที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากจำนวนเงินกู้คงเหลือ ซึ่งแต่ละธนาคารอาจกำหนดวิธีคิดและอัตราที่แตกต่างกัน อีกเรื่องที่ต้องระวังคือ ยอดเงินที่ถูกคิดค่าธรรมเนียม บางสัญญาจะคิดจากเงินกู้คงเหลือ (amount prepaid) บางกรณีอาจคิดจากวงเงินกู้เต็มจำนวนที่กู้มา (loan amount) ดังนั้นการพิจารณาว่าจะรีไฟแนนซ์ทันทีหรือรอจนกว่าจะครบเงื่อนไขระยะเวลาจึงสำคัญมาก นอกจากนี้การรีไฟแนนซ์ยังช่วยลดภาระดอกเบี้ยหากได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่า ทำให้การวางแผนทางการเงินโดยการดูเงื่อนไขให้อย่างละเอียดก่อนตัดสินใจทำเรื่องรีไฟแนนซ์จึงเป็นเรื่องที่ควรทำอย่างยิ่ง เพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและเพิ่มความมั่นใจในแผนการเงินของตัวเองได้อย่างแท้จริง สุดท้าย ผมแนะนำให้เก็บข้อมูลทริคดีๆ เหล่านี้ไว้ใช้ในอนาคตและแชร์ต่อให้คนรอบข้างที่กำลังสนใจเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านด้วยกัน จะช่วยให้ทุกคนเข้าใจและเตรียมตัวได้ดีขึ้นแน่นอนครับ