「事故で保険、使うべき?」3等級ダウン×3年の損益分岐
「事故で保険、使うべき?」🚗
一度は考えたことがあるはず🤔
3等級ダウン事故での3年累計の保険料増額は、年保険料12万円・20等級無事故ベースで約22万円。一方、対物賠償の支払い1件あたり平均修理費は30万円(2022年・損害保険料率算出機構)。
単純比較なら「保険を使うほうが約8万円得」💰
でも「3年間で約22万円の手出しが追加で発生する」負担の重さも、判断材料に入れておきたいところ。
3等級ダウン事故の翌年、20等級無事故から17等級事故有へ。
割引率は-63%から-38%に落ち、無事故なら毎年1等級ずつ復活して、4年目にようやく元の20等級に戻ります🌱
ここで効くのが「損失回避バイアス」(Tversky & Kahneman 1991, 被引用6,600+)。
等級ダウンによる将来の損失を心理的に過大評価し、自腹を選ぶ人が一定数いることが、行動経済学で示されています。
逆に「住宅保険の過剰加入」(Sydnor 2010, 被引用363)の実証研究では、小さなリスクに過剰に保険を使う傾向も観察されている。
自分がどちら寄りなのかを知ることが、納得して選ぶ第一歩です✨
修理費そのものも高騰中📈 対物賠償の支払い1件あたりは2018年度26.7万円→2022年度30.04万円(+12.5%)。ヘッドランプLED化、自動ブレーキ用センサー、断熱ガラス。車の進化が「高くて直しにくい車」を生み出しています。
「自分で選んだ判断が、自分にとっての正解」🌷
数字を知った上で迷わず決められる準備が、いつか役に立つ瞬間がきます😌
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【出典】
・Tversky, A., & Kahneman, D. (1991). Loss Aversion in Riskless Choice: A Reference-Dependent Model. Quarterly Journal of Economics, 106(4), 1039-1061.
・Sydnor, J. (2010). (Over)insuring Modest Risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.
・損害保険料率算出機構「2025年度 自動車保険の概況」
・損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率 改定のご案内」(2024年6月)
・損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率」係数表
【用語補足】
ノンフリート等級:1〜20等級で適用される自動車保険の保険料割増引制度
事故有係数:3等級ダウン事故の翌年から3年間適用される割引率の低い係数
対物賠償責任保険:他人の財物を壊した場合の損害賠償を補償する保険
私自身も過去に交通事故で保険利用を迷った経験があります。特に3等級ダウンによる保険料の増加を知ったとき、将来の負担を重く感じて自腹で修理する選択を考えました。しかし、実際の支払い総額を冷静に計算してみると、修理費用が増加した保険料を大きく上回るケースもあることに気づきました。 心理学でいう「損失回避バイアス」は、私のように将来の損失を過大に感じてしまい、短期的な負担を避けたくなる傾向を説明してくれます。一方で、小さなリスクに対して過剰に保険を使用する人もいて、自分のリスクに対する感情やスタンスを理解することが大切だと感じました。 また、近年の自動車の部品コスト上昇は保険利用の判断を難しくさせています。LEDヘッドランプやセンサーなど高額部品の修理費増加により、軽微な事故でも修理費が以前より高くなっているからです。私の友人は小さな事故でも保険を使わないと結果的に高額な修理費を自腹で払うことになり損をしてしまいました。 ですので、3年間の保険料増加と修理費用のバランスを計算しつつ、自身の心理的な傾向も理解したうえで判断することが最善だと思います。例えば、修理費が約22万円以上の場合は保険を使う方が経済的には有利ですが、損失回避の気持ちが強い方は短期的な自腹負担を選ぶことも一つの合理的選択です。 最後に、自分の選択が「自分にとっての正解」と納得できることが、一番重要だと感じました。保険内容や等級の仕組みを知り、数字で判断する準備をしておくことで、もしもの時に迷わず決断できるようになります。皆さんもこの記事を参考に、自分に合った保険の使い方を考えてみてください。
