เงินเดือน 35,000 บาทกู้ 3.5 ล้านได้ไหม❓

ถ้าคุณกำลังเล็ง “บ้าน 3.5 ล้าน” แล้วสงสัยว่า “เงินเดือนเท่าไหร่ถึงกู้ได้” เราขอแชร์วิธีคิดแบบที่เราใช้ประเมินคร่าว ๆ ก่อนยื่นจริง (ไม่ใช่เจ้าหน้าที่ธนาคารนะคะ แต่เป็นแนวทางให้วางแผนได้) 1) เริ่มจากดูเกณฑ์ภาระหนี้ต่อรายได้ (DTI) โดยทั่วไปธนาคารมักดูว่า “ค่างวดหนี้รวม/รายได้ต่อเดือน” ไม่ควรสูงเกินประมาณ 40% (บางเคสอาจมากหรือน้อยกว่านี้ตามอาชีพ/เครดิต) - ถ้าเงินเดือน 35,000 บาท - 40% ของรายได้ = 35,000 x 0.40 = 14,000 บาท แปลว่าค่างวดบ้าน (รวมภาระหนี้อื่น ๆ เช่น รถ/บัตรเครดิต/สินเชื่อส่วนบุคคล) ควรอยู่แถว ๆ ไม่เกิน 14,000 บาท ถึงจะดูสบายขึ้นในมุมธนาคาร 2) เทียบกับค่างวด “กู้ 3.5 ล้าน” แบบคร่าว ๆ จากตัวอย่างที่หลายคนเจอ (ขึ้นกับดอกเบี้ยและโปรแต่ละธนาคาร) - ผ่อน 30 ปี ค่างวดประมาณ 14,700 บาท/เดือน - ผ่อน 40 ปี ค่างวดประมาณ 12,600 บาท/เดือน ดังนั้น ถ้าเงินเดือน 35,000 และ “ไม่มีหนี้อื่นเลย” - ผ่อน 40 ปี: 12,600 ยังอยู่ในกรอบ 14,000 ค่อนข้างมีลุ้น - ผ่อน 30 ปี: 14,700 เกินกรอบ 14,000 นิดหน่อย อาจต้องช่วยด้วยปัจจัยอื่น (ลดภาระหนี้, เพิ่มรายได้, เพิ่มเงินดาวน์ หรือกู้ร่วม) 3) อย่าลืมบวกหนี้เดิมเข้าไปด้วย หลายคนพลาดตรงนี้ เช่นมีผ่อนรถ 6,000 + บัตรเครดิตขั้นต่ำ 1,500 แล้วค่อยไปผ่อนบ้านอีก 12,600 = รวม 20,100 บาท เทียบกับรายได้ 35,000 จะกลายเป็น DTI สูงมาก ทำให้กู้ยากขึ้นทันที ทริคที่เราใช้คือ “เคลียร์หนี้ก้อนเล็กที่ทำให้มีค่างวดรายเดือน” ก่อนยื่นกู้ และงดรูด/ผ่อน 0% ช่วง 3–6 เดือนก่อนยื่นจะช่วยภาพรวมได้ 4) เงินดาวน์มีผลมากกว่าที่คิด ถ้าคุณเพิ่มเงินดาวน์ให้ยอดกู้ลดลง ค่างวดต่อเดือนจะลดลงตาม ทำให้เข้ากรอบ DTI ง่ายขึ้น เช่น จากกู้ 3.5 ล้าน ลดเหลือกู้ 3.2 ล้าน ค่างวดก็เบาลงและดูปลอดภัยขึ้น 5) ถ้าเงินเดือนไม่ถึงจริง ๆ มีทางเลือก - กู้ร่วมกับคู่สมรส/คนในครอบครัวที่รายได้มั่นคง - เพิ่มรายได้เสริมให้มีสลิป/รายการเดินบัญชีสม่ำเสมอ - เลือกบ้านราคาต่ำลงหรือเพิ่มเงินดาวน์ - รีไฟแนนซ์/ปิดหนี้เดิมเพื่อให้ค่างวดรวมลดลง สรุปแบบเร็ว: บ้าน 3.5 ล้าน ถ้าเงินเดือน 35,000 “มีโอกาส” โดยเฉพาะกรณีค่างวดใกล้ 12,600 (ผ่อนยาว) และไม่มีภาระหนี้อื่น แต่ถ้าผ่อน 30 ปีค่างวดราว 14,700 หรือมีหนี้เดิมอยู่ ควรวางแผนลดหนี้/เพิ่มดาวน์/กู้ร่วมเพื่อให้ผ่านง่ายขึ้นค่ะ