Lower IRR pension insurance invested
I hear a lot of questions: "IRR, pension insurance is lower than investment, so why do people still buy?"
The answer is that we should not use return as the only criterion for judging all types of financial instruments. Investment and pension insurance are designed to solve different problems.
Most importantly, answer yourself what we are planning for.
If you have money to do anything, 200,000 baht a year will choose from these three options.
A. Total investment
B. Purchase all pension insurance
C. Divide, do both
Try to comment on which answer and why.
จากประสบการณ์ส่วนตัว ผมพบว่าหลายคนเลือกซื้อประกันบำนาญ แม้ IRR หรืออัตราผลตอบแทนภายในจะดูต่ำกว่าการลงทุนทั่วไป เพราะสิ่งที่ประกันบำนาญเน้นคือความมั่นคงและความแน่นอนของรายได้ช่วงหลังเกษียณ ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนที่มีความผันผวนสูงและไม่แน่นอน ในชีวิตจริง การลงทุนอาจทำกำไรได้มากกว่าในระยะยาว แต่ก็ต้องเผชิญกับความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจทำให้ต้องใช้เงินก่อนวัยอันควร หรือผลตอบแทนอาจน้อยกว่าคาดหวังได้ ในทางกลับกัน ประกันบำนาญช่วยสร้างวินัยในการออม บังคับให้เราต้องเก็บเงินอย่างต่อเนื่อง และให้กระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้หลังเกษียณ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงเรื่องเงินหมดก่อนตาย (Longevity risk) นอกจากนี้ ยังมีประโยชน์ทางภาษีที่ช่วยลดหย่อนภาษีได้ สำหรับผู้ที่มีรายได้สูง นี่จึงเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ประกันบำนาญยังเป็นตัวเลือกที่หลายคนให้ความสนใจ นอกจากเรื่องผลตอบแทนแล้ว จึงควรพิจารณาเป้าหมายทางการเงิน ความสามารถในการรับความผันผวน และแผนการใช้เงินในอนาคตร่วมด้วย สุดท้าย การเลือกใช้เพียงอย่างใดอย่างหนึ่งอาจไม่ตอบโจทย์ที่สุด การผสมผสานระหว่างการลงทุนและประกันบำนาญ เพื่อเพิ่มโอกาสสร้างความมั่งคั่งและความมั่นคงทางการเงินไปพร้อมกัน จึงเป็นแนวทางที่ดีสำหรับหลาย ๆ คนที่ต้องการวางแผนเกษียณอย่างสมดุล
