Home po every month vs home po once a year Which one is the most economical?
Home po every month vs home po once a year
Calculate clearly: How to save the most interest?
.
.
Have you ever wondered... Why have you been home for a long time?
But when the Statement is opened, the "principal" is hardly reduced.
The reason is the early days of credit (especially the first 5-10 years).
.
.
The money we pay each month is cut off a lot of "interest," making the principal slow.
So today I summarize the simple form of "home" and give you an example of a number.
What's the house?
• Is to take "pay more" from regular annuities
• To allow the sum to be cut directly to the "principal."
The results were immediate.
• Reduced principal
• Discounted future interest (because interest is based on the principal balance)
• Install faster
Example to visualize (Ex.)
• Home Loan 3,000,000 Baht
• Average interest of 6% per year
• 30-year period (360 instalments)
• Regular annuities approximately 17,987 baht / month
A) Not bulging at all.
• Relaxation period: 30 years
• Total interest payable: 3,475,320 Baht
• Save interest: -
B) "Every month" is 3,000 baht per month.
• Rest period: 20 years and 11 months (251 installments)
• Debt runs out faster: 9 years and 1 month
• Total interest payable: 2,264,159 Baht
• Save interest: 1,211,161 baht
C) "Once a year" 36,000 baht a year (equal to 3,000 / month, but quite paid)
• Remaining period: 21 years and 10 months (262 installments)
• Debt runs out faster: 8 years and 2 months
• Total interest payable: 2,423,540 Baht
• Save interest: 1,051,780 baht
Important summary
• "Consistent monthly" po often saves more interest than "lump po once a year," even if the total amount per year is the same.
• Because the faster the principal decreases, the faster the interest charged in the next month.
หลายคนค้นคำว่า “โปะ” หรือ “การโปะบ้าน” แล้วงงว่าต้องทำยังไงถึงจะคุ้มที่สุด จากที่ลองคุยกับเพื่อนๆ ที่กำลังผ่อนบ้านเหมือนกัน จะมีคำถามยอดฮิต 3 อย่าง: โปะตอนไหนดี, โปะยังไงให้ตัดเงินต้นจริง, และโปะเท่าไหร่ถึงเห็นผล 1) โปะบ้านให้คุ้ม ต้องเข้าใจว่า “ดอกเบี้ยคิดรายวัน/รายเดือนจากเงินต้นคงเหลือ” เหตุผลที่การโปะสม่ำเสมอทุกเดือนมักชนะการโปะปีละครั้ง (แม้ยอดรวมต่อปีเท่ากัน) เพราะเงินต้นลดเร็วกว่า ทำให้ดอกเบี้ยที่คิดในงวดถัดๆ ไปต่ำลงทันที เหมือนเรารีบทำให้ฐานคิดดอกเบี้ยมันเล็กลงตั้งแต่เนิ่นๆ 2) โปะแบบไหนให้ “ตัดเงินต้น” แน่ๆ อันนี้สำคัญมาก เพราะบางคนโอนเพิ่มแล้วกลายเป็น “จ่ายค่างวดล่วงหน้า” ผลคือไม่ได้ลดเงินต้นเท่าที่คิด ก่อนโปะให้ทำตามนี้ - โทร/แชตธนาคารถามวิธี “ชำระเงินต้นเพิ่ม (Principal Payment)” หรือ “ลดเงินต้น” โดยตรง - ถ้ามีช่องในแอป ให้เลือกเมนูที่ระบุว่า ลดเงินต้น/ชำระเงินต้นเพิ่ม ไม่ใช่จ่ายล่วงหน้า - เก็บสลิป/ประวัติรายการไว้ แล้วเช็กใน statement เดือนถัดไปว่าเงินต้นคงเหลือลดลงจริง 3) โปะวันไหนของเดือนถึงดี ทริคที่ทำได้ง่ายคือ “โปะให้ใกล้วันตัดรอบ/วันชำระค่างวด” (หรืออย่างน้อยอย่าทิ้งช่วงนาน) เพราะยิ่งเงินเข้าไปลดเงินต้นเร็ว ดอกเบี้ยที่ถูกคำนวณในช่วงถัดไปก็ยิ่งลดเร็วเช่นกัน แต่ทั้งนี้ขึ้นกับระบบของแต่ละธนาคาร บางที่รับตัดเงินต้นเฉพาะวันทำการ หรือมีรอบตัดยอดชัดเจน ลองถามให้ชัวร์ 4) ถ้ามีเงินก้อน ควรโปะก้อนเลยหรือทยอยโปะดี? ถ้าคุณ “มีเงินก้อนพร้อมวันนี้” โดยไม่กระทบเงินฉุกเฉิน การโปะทันที (หรือทยอยโปะรายเดือนตั้งแต่เดือนนี้) มักคุ้มกว่า “เก็บไว้แล้วรอปลายปีค่อยโปะ” เพราะช่วงที่เรารอ เงินต้นยังสูง ดอกเบี้ยก็ยังเดินเต็มๆ แต่ถ้าเงินก้อนนั้นต้องกันไว้ใช้จ่ายจำเป็น/ธุรกิจ/ฉุกเฉิน แนะนำตั้งเป้าโปะเป็นรายเดือนแบบไม่ตึงมือ จะยั่งยืนกว่าและทำได้จริง 5) โปะเท่าไหร่ถึงเริ่มเห็นผล จากประสบการณ์ส่วนตัว จุดที่รู้สึกเห็นผลคือทำให้ “โปะเป็นนิสัย” ก่อน เช่น เดือนละ 1,000–3,000 บาท แล้วค่อยเพิ่มเมื่อรายได้โต ต่อให้ตัวเลขไม่เยอะมาก แต่ความสม่ำเสมอช่วยลดทั้งระยะเวลาผ่อนและดอกเบี้ยได้จริง โดยเฉพาะช่วง 5–10 ปีแรกของสินเชื่อบ้านที่ดอกเบี้ยกินสัดส่วนสูง สุดท้าย ถ้าจะให้ชัวร์ที่สุด ลองขอ “ตารางเปรียบเทียบกรณีโปะ” จากธนาคาร หรือใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน แล้วจำลอง 2 แบบ: โปะทุกเดือน vs โปะปีละครั้ง (ยอดเท่ากัน) คุณจะเห็นตัวเลขระยะเวลาผ่อนและดอกเบี้ยรวมต่างกันแบบจับต้องได้ และตัดสินใจได้ง่ายขึ้นค่ะ/ครับ
