The house loan didn't pass because of the Shopee installment.
The reason is that we order products to sell and then pay in the app later, so it has a high credit payment, but there is a direct payment, never lacking every month, is a good history customer. When doing bad deeds, he does not think of our income, he will only think of the payment, making the monthly payment higher than the receipt because he does not charge us a commission.# Borrowing to buy a house # My story # Direct experience # Warned # Dream house
ถ้าใคร “กู้บ้านไม่ผ่าน / ยื่นกู้บ้านไม่ผ่าน” ทั้งที่ไม่เคยค้างชำระเหมือนเรา อยากบอกว่ามันเกิดขึ้นได้จริง โดยเฉพาะคนที่ “ซื้อบ้านหลังแรก” แล้วมีภาระผ่อนในแอป (เช่น ผ่อน Shopee) หรือมีการหมุนของขายออนไลน์ ธนาคารจะดูความสามารถผ่อนชำระจาก “รายรับที่พิสูจน์ได้” เทียบกับ “รายจ่าย/ภาระหนี้รายเดือน” ไม่ได้ดูแค่ว่าเราจ่ายตรงหรือเป็นลูกค้าประวัติดีอย่างเดียว สิ่งที่เราเจอคือ ถึงเราผ่อนสินค้าไว้ขายแล้วจ่ายตรงทุกงวด แต่ในมุมธนาคาร “ยอดผ่อนต่อเดือน” มันคือภาระผูกพันทันที พอเอาไปรวมกับหนี้อื่นๆ (บัตรเครดิต/สินเชื่อ/ผ่อน 0%) ก็ทำให้สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) ดูสูง และถ้ารายได้เป็นแนวฟรีแลนซ์/ค้าขาย/มีค่าคอมมิชชั่น ธนาคารอาจนับรายได้ไม่เต็มหรือขอหลักฐานเพิ่ม เลยกลายเป็นภาพรวมว่า “รายจ่ายสูงกว่ารายรับ” ทั้งที่ความจริงเรามีรายได้จากยอดขาย หลังจากนั้นเราเลยลองวางแผนใหม่แบบนี้ (เผื่อช่วยให้ครั้งต่อไปผ่านง่ายขึ้น): 1) หยุดสร้างหนี้ใหม่ก่อนยื่นกู้ 3–6 เดือน: งดผ่อนเพิ่ม งดรูดบัตรฟุ่มเฟือย เพราะทุกยอดจะไปโผล่ในภาระรายเดือน 2) ปิด/ลดวงเงินที่ไม่จำเป็น: ถ้าปิดผ่อน Shopee ได้ให้ปิด หรืออย่างน้อยลดให้ภาระต่อเดือนต่ำลง (ธนาคารดูค่างวดต่อเดือนชัดมาก) 3) เคลียร์บัตรเครดิตให้ยอดใช้ต่ำ: พยายามให้ยอดคงค้างต่ำ และจ่ายเต็ม เพื่อให้ภาพรวมการเงินดูเบา 4) ทำรายได้ให้ “เข้าในบัญชี” สม่ำเสมอ: ถ้าขายของออนไลน์ แนะนำให้รวมเงินเข้าเลขบัญชีเดียว และทำให้เห็นกระแสเงินสดชัดๆ เพื่อใช้เป็นหลักฐาน 5) เตรียมเอกสารให้พร้อมสำหรับคนรายได้ไม่ประจำ: โดยส่วนตัวเราจะเตรียมสเตทเมนต์ 6–12 เดือน, เอกสารยืนยันรายได้/ค่าคอมฯ, หลักฐานการขาย (ใบสรุปยอด/ใบสั่งซื้อ/รายงานการโอน) เผื่อธนาคารขอดูเพิ่ม อีกอย่างที่อยากเตือนคือ ก่อนเลือกบ้านหรือคอนโด ลองคำนวณค่างวดแบบ “เผื่อเหลือ” ไว้ด้วยนะคะ เพราะถ้าค่างวดชนเพดานเกินไป ต่อให้ผ่านก็เสี่ยงเหนื่อยหลังโอน เราเลยตั้งเป้าให้ค่างวดรวม (รวมผ่อนอื่นๆ) ยังเหลือเงินใช้ชีวิตได้สบายๆ สรุปคือ “กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน” ไม่ได้แปลว่าเราแย่เสมอไป แต่อาจเป็นจังหวะที่ภาระผ่อน (อย่างผ่อน Shopee) ทำให้ตัวเลขไม่สวย ถ้าใครกำลังจะยื่นกู้บ้านหลังแรก ลองจัดหนี้ให้เบาลง ทำรายได้ให้พิสูจน์ได้ และเว้นช่วงก่อนยื่นอีกครั้ง โอกาสผ่านจะดีขึ้นมากค่ะ
