“หากตกงาน ส่งเบี้ยประกันไม่ไหว ควรทำอย่างไร?”
“หากตกงาน ส่งเบี้ยประกันไม่ไหว ควรทำอย่างไร?”
หากอยู่ในสถานการณ์ที่ขาดรายได้ประจำ แต่ยังมีรายจ่ายที่ต้องจ่ายทุกวัน อย่าเพิ่งรีบตัดสินใจ "ยกเลิก" หรือปล่อยให้กรมธรรม์ขาดอายุไปเฉยๆ เพราะเรายังมีทางเลือกที่จะช่วยรักษาความคุ้มครองไว้ หรืออย่างน้อยก็หยุดจ่ายโดยไม่เสียสิทธิ์ทั้งหมดไปค่ะ
มาดูทางออก 4 ทางที่เป็นไปได้
1. การเปลี่ยนเป็น "กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ" (Reduced Paid-up)
วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่ "ไม่อยากส่งเบี้ยต่อแล้ว แต่ยังอยากมีความคุ้มครองชีวิตอยู่"
โดยบริษัทจะเอาเงินสะสมที่มีอยู่ (มูลค่าเงินสด) มาจ่ายเบี้ยรวดเดียวจนจบโครงการ
จึงไม่ต้องส่งเบี้ยอีกเลย, ระยะเวลาความคุ้มครองเท่าเดิม แต่ "จำนวนเงินเอาประกันภัย (เงินเลิก)" จะลดลงตามสัดส่วนเงินที่มี
2. การ "ขยายเวลา" (Extended Term)
วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่ "อยากได้ความคุ้มครองเต็มจำนวนเท่าเดิม แต่ยอมให้ระยะเวลาสั้นลง"โดยเอาเงินสะสมมาซื้อความคุ้มครองต่อในยอดเงินเท่าเดิมเป๊ะ
ทำให้ไม่ต้องส่งเบี้ยต่อ, ทุนประกันเท่าเดิม (ถ้าเสียชีวิตได้เงินเต็มก้อน) แต่ "ระยะเวลาคุ้มครองจะสั้นลง" เช่น จากเดิมคุ ้มครองถึงอายุ 90 อาจจะเหลือแค่คุ้มครองต่ออีก 5-10 ปี เป็นต้น
3. การกู้เงินจากกรมธรรม์มาจ่ายเบี้ย (Automatic Premium Loan - APL)
หากคุณคิดว่า "ตกงานแค่ชั่วคราว เดี๋ยวได้งานใหม่จะกลับมาส่งต่อ" วิธีนี้ช่วยได้ดีเลย
โดยบริษัทจะกู้เงินสะสมในกรมธรรม์ของคุณมาจ่ายค่าเบี้ยให้โดยอัตโนมัติ เพื่อไม่ให้กรมธรรม์ขาดอายุและมี"ดอกเบี้ย" (ปกติประมาณ 6-8% ต่อปี) และถ้าเงินกู้รวมดอกเบี้ยสูงกว่ามูลค่าเงินสดที่มี กรมธรรม์จะสิ้นสุดลงทันที
4. การลดทุนประกัน หรือ ยกเลิกสัญญาเพิ่มเติม
ถ้าเบี้ยที่จ่ายหนักไปเพราะมี "สัญญาเพิ่มเติม" (เช่น ค่าห้อง, ประกันสุขภาพ, โรคร้ายแรง) คุณสามารถขอ ยกเลิกสัญญาเพิ่มเติม เหล่านั้นออกไปก่อน เพื่อให้เหลือแค่เบี้ยหลักของตัวประกันชีวิต ซึ่งปกติจะถูกกว่ามาก
**ข้อควรระวังคือหากระหว่ างนี้หากมีโรคประจำตัวหรือประวัติการรักษาแล้ว อาจกลับมาสมัครไม่ได้อีก จึงไม่ขอแนะนำวิธีหากไม่จำเป็นจริงๆ
จากประสบการณ์ส่วนตัวที่เคยพบเจอหลายคนในช่วงตกงาน สิ่งที่กังวลสุดคือเรื่องการรักษาความคุ้มครองประกันชีวิตไว้โดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยต่อเนื่อง เพราะหากปล่อยกรมธรรม์ให้ขาด จะส่งผลกระทบต่อสิทธิประโยชน์ที่สะสมมานานหลายปี วิธีเปลี่ยนกรมธรรม์เป็นแบบใช้เงินสำเร็จ (Reduced Paid-up) เป็นทางเลือกที่เหมาะจริงๆ ในช่วงนี้ เพราะไม่ต้องจ่ายเบี้ยอีกต่อไป แต่ยังคงมีความคุ้มครองอยู่ เพียงแต่จำนวนเงินเอาประกันภัยจะลดลงตามมูลค่าเงินสดที่มี ซึ่งช่วยบรรเทาภาระทางการเงินได้มาก สำหรับคนที่อยากได้ความคุ้มครองเต็มจำนวน แต่ระยะเวลาคุ้มครองสั้นลง วิธีขยายเวลาคุ้มครอง (Extended Term) ก็เป็นตัวช่วยที่ดีเช่นกัน เพราะใช้เงินสะสมซื้อความคุ้มครองแบบเต็มทุนและไม่ต้องจ่ายเบี้ย แต่ต้องระวังว่าเวลาในการคุ้มครองจะน้อยลง จึงควรวางแผนล่วงหน้าให้ดี ถ้าการตกงานเป็นเพียงชั่วคราว การกู้เงินจากกรมธรรม์มาจ่ายเบี้ย (Automatic Premium Loan) เป็นทางออกที่เหมาะสม เพราะไม่ต้องยกเลิกกรมธรรม์และสามารถกลับมาชำระเงินเองได้เมื่อมีรายได้ แต่ต้องระวังเรื่องดอกเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้นตามมา ส่วนการลดทุนประกันหรือยกเลิกสัญญาเพิ่มเติม อาจช่วยลดภาระเบี้ยลงได้ แต่ควรพิจารณาอย่างรอบคอบเนื่องจากอาจส่งผลต่อสิทธิในการรับประกันในอนาคต โดยเฉพาะหากมีโรคประจำตัวเกิดขึ้น จากใจคนที่เคยผ่านสถานการณ์นี้ การไม่รีบร้อนตัดสินใจยกเลิกกรมธรรม์ตั้งแต่แรกจะช่วยให้ยังมีทางเลือกและโอกาสรักษาความคุ้มครองไว้ได้มากขึ้น แนะนำให้ติดต่อบริษัทประกันภัยหรือที่ปรึกษาประกันเพื่อขอคำแนะนำตามสถานการณ์จริงจะดีที่สุดค่ะ
